ส่วนต่าง"ฝาก-กู้"สุดโหดกว่า 5% ดอกเบี้ยกู้ลูกค้ารายย่อยมากสุด

แม้ว่าหลายธนาคารจะออกมาว่าช่วยเหลือลูกหนี้ หรือลูกค้า เพื่อให้มีการปรับตัวรับทิศทางดอกเบี้ยขาขึ้น แต่เมื่อดูส่วนต่างดอกเบี้ย "กู้-ฝาก" ยังไม่ต่างจากเดิม โดยมีส่วนต่างดอกเบี้ยส่วนใหญ่แล้วกว่า 5% ไม่ว่าจะคิดจากดอกเบี้ยเงินฝากประจำหรืออมทรัพย์ กับดอกเบี้ยเงินกู้แต่ละประเภท

จากส่วนต่างดอกเบี้ยค่อนข้างมาก ทำให้ผลประกอบการระบบธนาคารพาณิชย์ในปีที่ผ่านมามีกำไรส่วนใหญ่มาจากดอกเบี้ย

 

 

คณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) ปรับดอกเบี้ยนโยบาย 0.25% ในการประชุมครั้งล่าสุดเมื่อวันที่ 25 ม.ค. ส่งผลให้ดอกเบี้ยนโยบายอยู่ที่ระดับ 1.50% โดยหลังจากมติของกนง.ให้มีผลทันที ทำให้ธนาคารพาณิชย์ ทั้งธนาคารของรัฐและเอกชนขึ้นขยับขึ้นตาม

แต่ละธนาคารขึ้นดอกเบี้ยต่างกัน ขึ้นกับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร ซึ่งกนง.ระบุในเอกสารว่าธนาคารพาณิชย์มีการปรับขึ้นดอกเบี้ย "รายย่อย" น้อยกว่า "รายใหญ่" นับตั้งแต่เริ่มมีการขยับดอกเบี้ยตั้งแต่ปีที่ผ่านมา

หลังจากกนง.ขยับขึ้นดอกเบี้ย หลายธนาคารมีการปรับขึ้นดอกเบี้ยเงินฝากและดอกเบี้ยเงินกู้ โดยในฝั่งเงินฝากแทบไม่ขยับมากนัก โดยเงินฝากออมทรัพย์ "ต่ำสุด-สูงสุด" อยู่ที่ 0.1000-2.0000% ขึ้นกับเงื่อนไขแต่ละธนาคาร

ส่วนเงินฝากประเภท "ประจำ" มีอัตราต่ำสุดอยู่ที่ 0.2000% และอัตราสูงสุดอยู่ที่ 1.9000% 

สำหรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ซึ่งธนาคารพาณิชย์ขยับตามดอกเบี้ยนโยบายด้วย โดยอัตราดอกเบี้ยขึ้นกับ "ประเภทลูกค้า" มีการแบ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยสำหรับลูกค้ารายย่อย รายใหญ่และอัตราดอกเบี้ยผิดนัด รวมถึงดอกเบี้ยลูกค้าบัตรเครดิต

MLR (Minimum Loan Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี เช่น มีประวัติการเงินที่ดี มีหลักทรัพย์ค้ำประกันอย่างเพียงพอ โดยส่วนใหญ่ใช้กับเงินกู้ระยะยาวที่มีกำหนดระยะเวลาที่แน่นอน เช่น สินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจ โดยล่าสุด ณ วันที่ 30 ม.ค. 2566 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยประเภทนี้ของธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศ อยู่ที่ 6.8746%

MOR (Minimum Overdraft Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีประเภทวงเงินเบิกเกินบัญชี มีอัตราเฉลี่ยอยู่ที่ 7.2567% 
MRR (Minimum Retail Rate) หมายถึง อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัย มีอัตราเฉลี่ยอยู่ที่ 7.3147%

หากพิจารณาส่วนต่างดอกเบี้ย"เงินฝาก" ซึ่งสูงสุดอยู่ที่ 2% กับดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยอยู่ที่ 6.8746-7.3147% จะเห็นว่าต่างกันเกือบ 5% แต่หากพิจารณาโดยทั่ว ๆ ไปแล้ว ส่วนต่างดอกเบี้ยฝาก-กู้ จะอยู่ที่กว่า 5%

ดังนั้น จึงไม่น่าแปลกใจนักที่รายได้หลักและกำไรของธนาคารจะมาจากรายได้ดอกเบี้ย แม้ว่าธนาคารแห่งประเทศไทย(ธปท.) ในยุคหนึ่งเคยสนับสนุนและส่งเสริมให้ธนาคารพาณิชย์มีรายได้ที่มากกว่า "ดอกเบี้ย" โดยเฉพาะจากค่าธรรมเนียม

แต่การเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยีทำให้รายได้จากค่าธรรมเนียมบางส่วนปรับลดลง และอาจทำให้เป็นเรื่องยากที่ธนาคารพาณิชย์ไทย จะมีรายได้อื่นมาทดแทนรายได้จากดอกเบี้ย ซึ่งทำให้ "ส่วนต่างดอกเบี้ย" ยากที่จะปรับลงมาได้