ทำความเข้าใจดอกเบี้ย MLR , MOR และ MRR แตกต่างกันอย่างไรบ้าง ?

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เป็นค่าตอบแทนที่ผู้กู้ต้องจ่ายแก่ผู้ให้กู้ เช่น ธนาคารพาณิชย์หรือสถาบันการเงินอื่น ๆ โดยทั่วไป อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะถูกกำหนดเป็นร้อยละต่อปี ซึ่งมีหลายประเภทขึ้นอยู่กับลักษณะของสินเชื่อและกลุ่มลูกค้า การเข้าใจความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยแต่ละประเภทเป็นสิ่งสำคัญในการวางแผนทางการเงินและการเลือกสินเชื่อให้เหมาะสมกับความต้องการของผู้กู้

อัตราดอกเบี้ย MLR , MOR และ MRR คืออะไร ?

อัตราดอกเบี้ย MLR , MOR และ MRR คือ ประเภทของอัตราดอกเบี้ยที่ส่งผลต่อจำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละเดือน โดยมีความหมายและการใช้งานที่แตกต่างกัน เรามาทำความรู้จักอัตราดอกเบี้ยแต่ละประเภทกันได้เลย

ประเภทของอัตราดอกเบี้ย

1. MLR (Minimum Loan Rate) - อัตราดอกเบี้ยลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี

MLR เป็นอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่ธนาคารพาณิชย์ใช้เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ที่มีความน่าเชื่อถือสูง เช่น บริษัทขนาดใหญ่ หรือลูกค้าที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันที่มั่นคง โดยส่วนใหญ่ MLR จะใช้กับสินเชื่อระยะยาวที่มีระยะเวลาการผ่อนชำระแน่นอน เช่น สินเชื่อเพื่อการลงทุนทางธุรกิจ หรือสินเชื่อเพื่อการขยายกิจการ

เนื่องจากลูกค้ากลุ่มนี้มีประวัติทางการเงินที่ดี และมักมีหลักทรัพย์ค้ำประกันที่เพียงพอ ธนาคารจึงสามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าประเภทอื่น ๆ ได้ โดย MLR มักเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า MRR แต่สูงกว่า MOR เนื่องจากยังคงมีความเสี่ยงในระดับหนึ่งขึ้นอยู่กับลักษณะของธุรกิจและเศรษฐกิจในขณะนั้น

2. MOR (Minimum Overdraft Rate) - อัตราดอกเบี้ยเงินเบิกเกินบัญชี

MOR เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ใช้กับสินเชื่อประเภทเงินเบิกเกินบัญชี (Overdraft: OD) ซึ่งเป็นวงเงินที่ลูกค้าสามารถใช้จ่ายเกินจากยอดเงินที่มีอยู่ในบัญชีได้ โดยไม่ต้องยื่นขอสินเชื่อใหม่ทุกครั้ง โดยทั่วไป MOR จะถูกใช้กับลูกค้ารายใหญ่ที่ต้องการสภาพคล่องทางการเงิน เช่น ธุรกิจที่มีรายรับรายจ่ายไม่แน่นอน และต้องการมีเงินสำรองสำหรับใช้ในกรณีฉุกเฉิน

เนื่องจากวงเงินเบิกเกินบัญชีมีความเสี่ยงสูงกว่าสินเชื่อประเภทอื่น ๆ และไม่มีการกำหนดระยะเวลาผ่อนชำระที่แน่นอน ธนาคารจึงกำหนดอัตราดอกเบี้ย MOR ให้สูงกว่า MLR และ MRR อย่างไรก็ตาม ลูกค้าบางรายอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าปกติ หากมีหลักทรัพย์ค้ำประกันที่มั่นคงหรือมีประวัติการชำระเงินที่ดี

3. MRR (Minimum Retail Rate) - อัตราดอกเบี้ยลูกค้ารายย่อย

MRR คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่ธนาคารพาณิชย์กำหนดสำหรับลูกค้ารายย่อย เช่น บุคคลทั่วไปที่ขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน ซื้อรถยนต์ หรือขอสินเชื่อส่วนบุคคล อัตราดอกเบี้ยประเภทนี้มักถูกใช้เป็นฐานในการคำนวณดอกเบี้ยของสินเชื่อประเภทต่าง ๆ และมีการเปลี่ยนแปลงตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) รวมถึงสภาวะเศรษฐกิจโดยรวม

โดยทั่วไป MRR จะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า MLR เนื่องจากกลุ่มลูกค้ารายย่อยมีความเสี่ยงทางเครดิตสูงกว่าลูกค้ารายใหญ่ ธนาคารจึงกำหนดอัตราดอกเบี้ยในระดับที่สะท้อนถึงต้นทุนและความเสี่ยงของการปล่อยกู้ให้แก่ลูกค้ากลุ่มนี้ อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ย MRR สามารถปรับลดลงได้หากลูกค้ามีประวัติทางการเงินที่ดี หรือได้รับข้อเสนอพิเศษจากธนาคาร

ความแตกต่างระหว่าง, MLR MOR และ MRR

• MLR ใช้สำหรับลูกค้ารายใหญ่ที่มีหลักประกันที่มั่นคง และต้องการสินเชื่อระยะยาว
• MOR เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ใช้กับวงเงินเบิกเกินบัญชี และมักมีอัตราสูงที่สุด เนื่องจากเป็นสินเชื่อที่มีความเสี่ยงสูง และใช้สำหรับกรณีฉุกเฉิน
• MRR เหมาะสำหรับลูกค้าทั่วไปที่ต้องการสินเชื่อส่วนบุคคลหรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สามารถพบเจอได้บ่อยที่สุด

 

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย / ธนาคารกรุงไทย